Tesouro Selic é o melhor para reserva de emergência em 2026: R$10 mil rendem R$1.080 líquidos em 1 ano. CDB 110% CDI vence em prazos maiores. Poupança perde da inflação.
TL;DR: o veredicto financeiro
Tabela comparativa: CDB x Poupança x Tesouro Selic (R$10 mil em 1 ano, Selic 11%)
| Critério | Poupança | Tesouro Selic | CDB 110% CDI |
|---|---|---|---|
| Rentabilidade bruta | 7,0% a.a. | 10,9% a.a. | 11,9% a.a. |
| IR sobre rendimento | Isento | 17,5% (até 1 ano) | 17,5% (até 1 ano) |
| Taxa B3 / custódia | Zero | 0,20% a.a. | Zero |
| Rendimento líquido 1 ano | R$700 | R$1.080 | R$1.110 |
| Liquidez | Diária (aniversário) | D+1 dia útil | Depende (DI ou prazo fixo) |
| Garantia | FGC até R$250k | Tesouro Nacional | FGC até R$250k |
| Risco | Muito baixo | Mais baixo do mercado | Risco do banco emissor |
| Valor mínimo | R$0,01 | R$30 aproximadamente | R$100-R$1.000 |
| Onde aplicar | Banco | Corretora ou banco | Banco ou corretora |
| Bate inflação (4,5%)? | Empata | Sim, com folga | Sim, com folga |
Quando escolher Tesouro Selic
Quando escolher CDB
Quando MANTER (ou abrir) Poupança
Exemplo prático: Carla aplicou R$10 mil em 2026
Erros comuns ao escolher entre CDB, Poupança e Tesouro
- Manter dinheiro na poupança 'por segurança' — segurança é igual ao FGC, mas rendimento é metade
- Aplicar em CDB de banco pequeno acima de R$250 mil — perde a proteção do FGC no excedente
- Vender Tesouro Prefixado antes do vencimento — pode dar prejuízo se a Selic subiu
- Não considerar o IR — CDB de 105% do CDI em 6 meses (IR 22,5%) rende menos que Tesouro Selic
- Esquecer a taxa B3 do Tesouro (0,20% a.a.) — irrelevante para R$10k, mas relevante acima de R$100k
- Não ter reserva de emergência em ativo de liquidez diária antes de partir para investimentos longos
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Quanto IR cada um paga em 2026?
Perguntas frequentes
Praticamente não. É indexado à Selic diária; o valor sempre sobe (ou fica estável em dias sem variação). Só dá prejuízo se você vender Tesouro Prefixado ou IPCA+ antes do vencimento e a curva de juros tiver subido.
LCI/LCA são isentas de IR e podem render 95% do CDI líquido, equivalendo a CDB de 115% bruto. Debêntures incentivadas (de infraestrutura) são isentas e pagam IPCA+5-7%. Ambas têm menos liquidez.
Sim, e é recomendado. Reserva de emergência em Tesouro Selic (até 6 meses de gastos); o que sobrar, divida entre CDB de 2-3 bancos diferentes para diversificar risco.
Sim, sem dúvida. Diferença em rendimento líquido anual costuma ser de 50%+. Migração é gratuita — abra conta em corretora gratuita (XP, Nu Invest, BTG, Inter) e transfira via TED ou PIX.
Sim, qualquer banco autorizado pelo Banco Central tem cobertura do Fundo Garantidor de Créditos até R$250 mil por CPF por instituição (teto global R$1 milhão a cada 4 anos).
